Lainanhaku ja ikäsyrjintä – Mistä paras asuntolaina nuorelle?

Ikäsyrjintä tarkoittaa ihmisen syrjintää iän perusteella. Ikäsyrjintä voi kohdistua sekä nuoriin että vanhempiin ihmisiin. Esimerkiksi työelämässä on puhuttu jo pitkään nimenomaan keski-ikäisten ja sitä vanhempien työikäisten ihmisten ikäsyrjinnästä, sillä vaikka työkokemusta työpaikkaan riittäisi, paikkaan palkataan lopulta tätä pätevämpää hakijaa nuorempi henkilö.

Viime aikoina puhetta on herättänyt myös täysin toiseen ääripäähän muodostunut ilmiö, jossa on huomattu, että nuorten ensiasuntojen ostajien määrä on laskenut huomattavasti. Syytä tähän ilmiöön on haettu tietynlaisesta ikäsyrjinnästä, mutta totuus on se, että tähän asetelmaan vaikuttavat monet eri tekijät.

Mihin nuoret ensiasuntojen ostajat ovat kadonneet?

Nuorten ihmisten ikäsyrjinnästä asuntolainamarkkinoilla on puhuttu paljon. Ensiasunto ostetaan tänä päivänä aiempaa vanhempana ja yhä harvempi nuori omistaa asuntoja. Pintaa syvemmälle kurkistettaessa tähän ilmiöön kuitenkin löytyy useita selityksiä.

Nuorten osuuden laskua asuntomarkkinoilla on esimerkiksi selitetty sillä, että nykynuoriso keskittyy yhä enemmän suurempiin kaupunkeihin, joissa myös asuntojen hinnat ovat pienempiä paikkakuntia huomattavasti korkeampia. Tämä puolestaan on johtanut siihen, että kiinnostus omistusasuntoa kohtaan on laskenut kalliiden hintojen takia.

Toisaalta ilmiöön on vaikuttanut nuorison huono työllistyminen sekä pidentyneet opinnot. Siinä missä ennen työmaailmaan sukellettiin heti peruskoulusta, tänä päivänä nuoret opiskelevat korkeakouluissa 25–35-vuotiaaksi asti, jolloin myös säännöllinen tulotaso on työssä käyvää ihmistä huomattavasti alhaisempi. Toisaalta syytä on haettu liian pienistä asp-lainojen summista, jotka eivät tänä päivänä riitä ensiasunnon ostamiseen pääkaupunkiseudulla.

Vaikka asuntojen hinnat nousevat, lainaehdot pysyvät tiukkoina

Vuonna 2020 Helsingin alueella myytävät yksiöt maksoivat Tilastokeskuksen antamien tietojen mukaan keskimäärin 207 500 euroa ja kaksiot puolestaan jo yli 246 000 euroa. Parhaimmillaan korkotuettua asp-lainaa on mahdollista saada maksimissaan 180 000 euroa, mikä tarkoittaa sitä, että ensiostajan tulisi sijoittaa asunnon ostoon kymmeniä tuhansia euroja omasta taskusta.

Muualla pääkaupunkiseudulla yksiöiden hinnat puolestaan liikkuvat keskinmäärin 185 600 eurossa ja kaksioiden hinnat taas 214 200 eurossa, kun korkotuettua asp-lainaa on mahdollista saada maksimissaan 145 000 euroa. Ero asp-lainan ja asuntojen hintojen välillä on siis kaikin puolin huomattava.

Näin ollen ensiasunnon ostajan tulee käytännössä katsoen ottaa lisälainaa asp-lainan ylittävälle osalle. Tälle lainalle ensiasunnon ostajan on kuitenkin neuvoteltava itse lainaehdot, sillä valtio ei tue asp-lainaosaa ylittävää summaa. Monelle ensiasunnon ostajalle tämä ei ole helppo tehtävä, sillä omaisuutta ei välttämättä ole kertynyt ollenkaan ja tulotkin ovat vielä niukat.

Asuntolainojen kilpailutuksella parhaat ehdot

Harva ensiasunnon ostaja tietää, että asuntolainat on mahdollista kilpailuttaa netissä ilmaiseksi. Kotimainen Rahalaitos tarjoaa mahdollisuuden kilpailuttaa asuntolainaa tarjoavat pankit ja rahoituslaitokset yhdellä lainahakemuksella, jolloin edullisimmalla korolla varustettu asuntolaina on mahdollista löytää hetkessä. Rahalaitoksen kautta on mahdollista kilpailuttaa myös vanhat asuntolainat, jolloin lainaaja voi selvittää, tarjoaako joku toinen pankki tai rahoituslaitos omaa asuntolainaa edullisempaa lainaa.

Asuntolainojen kilpailutus onnistuu suoraan Rahalaitoksen sivuilla. Itse lainahakemuksen täyttäminen ei sido hakijaa mihinkään, eikä kilpailutuksesta tarvitse maksaa mitään. Lainahakemusta varten hakijan tulee täyttää lainahakemukseen perustiedot omasta taloudellisesta tilanteesta sekä tiedot ostettavasta asunnosta tai vanhasta asuntolainasta. Asuntolainat on mahdollista kilpailuttaa myös yhteishakijan kanssa, mikä usein parantaa lainan saantimahdollisuuksia sekä lainaehtoja.

Koska asuntolaina on suurimmalle osalle ihmisistä elämän merkittävin laina, on tärkeää, että siihen saadaan mahdollisimman hyvät lainaehdot. Kyseessä on suuri summa ja sen laina-aika mitataan useissa kymmenissä vuosissa. Tällöin on erityisen tärkeää, että lainan kokonaiskustannukset ovat mahdollisimman pienet, sillä pitkällä laina-ajalla korkojen ja kulujen merkitys korostuu entisestään. Lainojen kilpailutuksen avulla pienikin ero lainan kuluissa voi merkitä tuhansien eurojen säästöä.